信用卡分期套路有多深?

发布时间:2021-03-31 13:52 阅读次数:

月费率仅有0.7%,实际年化利率高达17%?近年来因银行信用卡分期业务营销中凸显低手续费、模糊实际年化率问题,相关客户投诉明显增多。

  在信用卡分期还款业务收入计入利息的同时,监管近日明确,要求各商业银行要向客户明确实际年化利率。采访中多家银行相关业务人士透露,银行正在按照监管要求进行调整准备,也将对线上线下业务营销人员进行针对性培训,不过仍需要一个调整过程。

  监管要求银行明确年化利率

  “不收利息,低手续费”一直是信用卡分期业务营销的重要抓手。但随着银行分期业务规模扩大,近来分期利率高的争议不断。

  某银行信用卡持卡人宋先生称,此前在业务人员推荐下办理了一笔现金分期业务,说每月费率只有7厘左右,但分期后发现实际年化利率达到17%,和分期前营销人员说的并不一样,实际年化利率很高。

  类似投诉频出不穷,且近来各大互联网投诉平台相关投诉持续增长。不少客户认为,银行营销过程中片面强调低手续费,客户对实际费率模糊不清。

  某银行信用卡客户经理透漏,信用卡现金分期等业务实质上是一笔贷款,但是以分期的形式还款,即依据初始本金和最长贷款期限计算出利息,再以手续费的形式分摊到每期。“目前市场上的信用卡分期产品,多数产品的实际年化利率都在17%左右,有些甚至更高,差不多等于银行给出的分期年费率乘以2。”

  银保监会消费者权益保护局此前就提示称,所谓“零利息”并不等于零成本;部分营销故意模糊借贷实际成本的行为,侵害了消费者知情权,容易让人产生错误理解或认识。

  日前,财政部、银保监会等多部门联合发布通知,要求商业银行从事信用卡分期还款业务不能将按实际利率法计算的利息收入记入“手续费及佣金收入”科目,或在利润表中的“手续费及佣金收入”项目列示。

 但是截至目前不少银行分期业务营销仍以“0利率、每月低手续费”为营销重点,对于实际年化利率并不明确提示,甚至被客户问及时也以各种借口模糊或带过。

  探索差异化精准放贷

  失去“低手续费”的营销抓手后,银行如何增强分期业务营销吸引力?业内专家认为,差异化定价或将是未来发力方向。

  根据《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》,自今年1月1日起,信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定,取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍)。截至3月11日,各商业银行在透支利率突破上下限方面并未有任何行动。

  分期业务不仅能增加银行收入,更重要的是可以增强客户黏性,提高信用卡的活客率,是当下银行信用卡业务从规模增长转向存量挖掘的有效途径;下一步银行在信用卡分期业务方面还将会持续发力,尤其针对细分客群的差异化产品设计方面将更有可为。这东西玩起来怎么感觉像是菜市场买菜,成讨价还价了,那就看自己的议价能力了!

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